Кредитный договор — виды и особенности

Юлия Меркулова Автор статьи Практикующий юрист с 2012 года

С кредитными договорами сталкиваются практически все граждане и организации.

Эта форма сделки позволяет получить деньги в займы. При этом закон четко определяет права участников, существенные условия кредитования и порядок пользования денежными средствами. Но как правильно его оформить и на что следует обратить внимание, чтобы не быть обманутым, расскажем далее.

Что такое кредитный договор?

Заключение кредитного договора имеет строго определенную цель — получение денежных средств от банка или иной финансовой организации.

При обращении за кредитом нужно учитывать следующие ключевые признаки данной сделки:

• в отличие от займа, имеющего схожие признаки, кредит могут выдавать только специализированные организации, имеющие лицензию;
• условия договора должны быть согласованы кредитором и заемщиком, а понуждение к заключению такой сделки не допускается;
• как и заем, кредит подразумевает передачу денег на временной основе под проценты.

По кредитному договору могут передаваться только деньги в наличной или безналичной форме.

Существенные условия кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся:

• предмет — денежная сумма в рублях или иностранной валюте, размер которой согласован сторонами;
• стороны — на стороне заемщика может выступать одно или несколько лиц (например, созаемщики по ипотечному кредиту);
• целевое назначение средств (например, ипотека или потребительский кредит);
• срок, на который деньги передаются заемщику;
• условия выдачи и погашения кредитных обязательств (например, график ежемесячных платежей, требование об обязательном страховании ипотечного жилья и т.д.);
• размер процентов за пользование кредитом;
• способ обеспечения обязательств (например, залог при выдаче ипотеки).

Точный перечень существенных условий будет зависеть от вида кредитного договора.

Оформление кредитного договора возможно при согласии сторон по всем существенным условиям. При отсутствии такого согласия хотя бы по одному пункту делает невозможным продолжение сделки.

Стороны кредитных отношений

Сторонами договора являются кредитор и заемщик.

Как указывалось выше, кредитором может выступать банк, либо иное финансовое учреждение. Главное — это наличие специальной лицензии на оказание банковских услуг, выдаваемой Центробанком России.

По требованию банка или по условиям сделки на стороне заемщика могут выступать одновременно несколько лиц, которые будут нести солидарную или субсидиарную ответственность за погашение кредита.

Получить кредит могут как граждане, так и организации.

Виды кредитных договоров

Можно выделить следующие виды кредитного договора в зависимости от:

• валюты денежных средств — рублевые или валютные кредиты;
• целевого назначения — потребительский, инвестиционный и ипотечный кредит, автокредит и т.д.;
• условий оформления кредита — открытие кредитной линии, предоставление овердрафта по карте, выдача наличных средств и т.д.

Перечисленные виды договоров могут комбинироваться в виде одного кредита. Например, целевой ипотечный кредит может быть выдан в рублях или иностранной валюте.

Нарушение и неисполнение кредитного договора

Если вы не платите по кредиту, то банк вправе:

• требовать досрочного расторжения договора и погашения всей суммы долга;
• направить в суд исковое заявление о принудительном взыскании долга и процентов;
• обратить взыскание на залог (автомобиль, квартиру и т.д.), если он был предусмотрен условиями договора.

Начисление процентов при нарушении обязательств происходит по ставке, зафиксированной в договоре. Если сумма процентов несоразмерна основному долгу, то в суде должник может заявить ходатайство об ее уменьшении.

Конкретные виды ответственности предусмотрены в самом договоре и согласовываются сторонами при его подписании.

Срок действия кредитного договора

Он определяется по соглашению заемщика и кредитора.

Если вы вовремя не вносите платеж, то деньги банк может взыскать принудительно. Учтите, что срок давности по кредитному договору составляет 3 года.

Когда срок давности истек — принудительное взыскание невозможно. Однако вы вправе погасить сумму долга.

Срок договора может быть продлен по соглашению сторон (например, при реструктуризации долга). Исковая давность по кредитному договору таким способом не продлевается.

Отказ от кредитного договора

Банк может отказаться от кредитного договора в одностороннем порядке. Это возможно при неоднократном нарушении заемщиком своих обязанностей.

Например, при систематической просрочке по ежемесячным платежам банк направляет требование о погашении долга и предупреждает о досрочном расторжении договора. Если задолженность не погашена, документы передаются в суд.

Со стороны заемщика отказ от кредитного договора допускается только при полном возврате заемных средств. В этом случае банк обязан пересчитать проценты за фактическое количество дней кредитования.

При досрочном погашении долга вы вправе вернуть страховку.

Резюме

В большинстве случаев заемщик не может повлиять на условия кредитного договора, за исключением суммы и срока кредита. Это связано с собственными правилами кредитования каждого банка, а также специальными требованиями к конкретным заемщикам.

Подписав кредитный договор, вы обязаны неукоснительно соблюдать его, в том числе по целям распоряжения заемными средствами. В противном случае вы можете лишиться не только денег, но и имущества.

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года