Что такое овердрафт?

Юлия Меркулова Автор статьи Практикующий юрист с 2012 года

Зачастую банки предлагают клиентам оформитькредитование в виде овердрафта.

Не понимая, как работает овердрафт, граждане отказываются от этой услуги, а заодно и от собственной выгоды.

Овердрафт – что это, если говорить простыми словами? В статье мы подробно расскажем, что представляет собой этот банковский продукт и в чем заключается отличие овердрафта от кредита.

Что такое овердрафт?

Это определенная денежная сумма, предоставляемая банком своим клиентам. Она находится на дебетовой карте и используется при необходимости. Что означает овердрафт для любого гражданина? У человека есть карта, на которую регулярно поступают денежные средства (зарплата, пенсия), а банк позволяет потратить чуть больше, чем зачисляют.

Чем это привлекательно для клиента?

Чтобы погасить задолженность, не придется лично посещать банк: сумма будет списана автоматически.

Имеют ли выгоду от этого банки?

Цель банка – привлечение как можно большего числа клиентов за счет предоставления им разнообразных и качественных услуг. Воспользовавшись овердрафтом, граждане будут оплачивать начисленные проценты, принося доход учреждению.

Зарплатный овердрафт

Вам могут оформить овердрафт как дополнительную опцию при осуществлении операции открытия зарплатной карты или предложат эту услугу позднее. Чтобы человек смог воспользоваться им, нужно:

• являться клиентом банка;
• регулярно получать деньги на карту от работодателя.

Лимит овердрафта

Каждый кредит овердрафт при открытии имеет персональный лимит, который устанавливается кредитными учреждениями для всех клиентов. Его величина зависит от доходов человека и методик расчета каждого банка.

Некоторые банки сразу при открытии зарплатной карты предоставляют овердрафт, еще не зная на этом этапе суммы ежемесячных доходов клиента.

В этом случае организация для подстраховки может назначить повышенную процентную ставку.

Рассмотрим, какие лимиты могут предложить разные учреждения:

• Сбербанк России — от 1 до 30 тыс. руб.;
• ВТБ-банк — обычный размер равен одной заработной плате, для особых клиентов – до 500 тыс. руб.;
• Альфа-банк — минимальный лимит равен 75 тыс. руб., при отсутствии просрочек может быть увеличен до 150 тыс. руб.;
• Тинькофф-банк — сумма овердрафта доходит до 25 тыс. руб., при положительных платежах его лимит может быть увеличен.

При увеличении ежемесячных поступлений организация может предложить клиенту повысить сумму лимита, которую будет фиксировать расчетный овердрафт.

Особенности овердрафта

Расскажем о том, каковы главные особенности и условия овердрафта:

1. Денежная сумма становится доступна моментально

   Вам не придется ждать рассмотрения заявки. Банк заранее проверил вашу кредитную историю, узнал суммы ежемесячных поступлений на карту, оценил возможные риски и именно поэтому предложил вам эту банковскую услугу.

2. Нет необходимости беспокоиться о погашении задолженности

   Деньги спишутся автоматически, как только поступят на карту заемщика. Сначала списываются проценты и долг, остаток зачисляется для дальнейшего использования.

Средства овердрафтамогут лежать на карточке по несколько месяцев без движения, это значит, что их можно использовать по желанию или необходимости в любой момент.

Если в течение месяца деньги не поступят на карту, процентная ставка увеличивается в несколько раз (от 20 до 50%). В этом случае потребуется оплатить заем уже другим способом, иначе организация может применить штрафные санкции.

Видео: овердрафтная карта

Предлагаем просмотреть видео, в котором кратко и доступно изложена суть овердрафта.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Овердрафт банки предоставляют как денежный займ под проценты, поэтому многие граждане воспринимают его как простой кредит. Однако между ними существует множество различий, например:

• овердрафт всегда привязан к текущему счету клиента банка, а кредит является отдельной услугой;
• овердрафт предоставляется на срок от 30 до 60 дней;
• установлены повышенные процентные ставки за пользование доступными денежными средствами на карте, в то время как обычный кредит выдают под более лояльные проценты;
• кредитование по овердрафту предполагает небольшой лимит — обычно в размере месячной заработной платы, а при получении обычного займа сумма может достигать миллионов рублей;
• суммы превышения можно использовать по частям, когда появится необходимость, а кредитные деньги выдаются сразу;
• проценты нужно платить только за использованные деньги, при обычном займе их начисляют ежемесячно в зависимости от суммы долга;
• погашение овердрафта происходит автоматически при первом поступлении на карту. Для кредита предусмотрен ежемесячный график платежей, поэтому для погашения задолженности клиенту следует обратиться в банк либо оформить перевод через онлайн-банк;
• в отличие от кредита при овердрафте клиент не может самостоятельно запрашивать его, предоставление этого вида банковской услуги является прерогативой банка.

Исходя из указанных отличий можно сказать, что это две совершенно разных формы банковского продукта, предлагаемых финансовыми учреждениями своим клиентам. Будет ли вам удобнее банковский овердрафт или кредит — выбирать вам.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Хотяовердрафт является весьма привлекательной банковской услугой для клиентов, существуют «подводные камни».

В чем они заключаются?

Основная опасность исходит от людей, которые имеют кредитную зависимость: имея деньги, они сразу начинают их тратить, в итоге не могут выбраться из «долговой ямы». Это отрицательно отражается на финансовом состоянии. Появляются дополнительные расходы — нужно уплачивать сумму начисленных процентов.

Иным отрицательным моментом может стать неконтролируемое использование овердрафта. Когда поступлений на карту не было, а клиент забывает погасить задолженность, наступает технический овердрафт.

Технический овердрафт

Что означает овердрафт технический? Когда клиент банка допустил перерасход лимита, разрешенного финансовой организацией. Как это происходит, если банк установил конкретные границы? Причины неразрешенного овердрафта:

• если окончательный расчет проводится в валюте другой страны, разница курса валют при покупке товара в рублях может привести к превышению лимита;
• при совершении нескольких покупок одновременно можно уйти в минус, если банк не сразу подтвердил факт того, что предыдущая операция овердрафт прошла успешно;
• ошибка финансовой организации, например, одна и та же сумма была списана дважды.

Поэтому всегда нужно проверять состояние вашего счета — поступления и расходы — во избежание негативных последствий.

При неразрешенном овердрафте придется срочно погасить долг, а сумма процентов будет значительно увеличена.

Овердрафт для юридических лиц

Предоставление овердрафта банковскими учреждениями происходит и по отношению к юридическим лицам. Это приводит к плодотворному сотрудничеству: для банка выгода в виде дополнительного дохода при уплате начисленных процентов за предоставленную услугу, для предприятия – постоянный запас денежных средств на счете для непредвиденной оплаты чего-либо.

Что значит овердрафт относительно юридических лиц и какие особенности возникают в этом поле? Для оформления организациями овердрафта необходимо:

• зарегистрировать расчетный счет в определенном банке;
• оформить стандартное соглашение на его кассовое обслуживание;
• иметь безупречную кредитную историю во всех банках;
• осуществлять предпринимательскую деятельность не менее 6 месяцев;
• при отсутствии движения по счету предоставить в банк справку о предполагаемых оборотах денежных средств;
• иметь стабильное финансовое положение.

Большинство банков предоставляют этот банковский продукт юридическим лицам. Суть овердрафта такова, что он позволяет отлично решать возникающие непредвиденные ситуации.

Срок кредитования обычно составляет до 2-х лет. Срок устанавливается персонально для каждой фирмы и зависит от требований конкретного банковского учреждения.

Процесс погашения задолженности происходит так же, как у физических лиц: все денежные средства, поступающие на расчетный счет предприятия, первоначально списывают на погашение долга по овердрафту. Остаток суммы поступает клиенту банка.

Резюме

Форма овердрафта как банковского продукта привлекательна и для физических, и для юридических лиц. Но прежде чем воспользоваться овердрафтом, изучите все условия его предоставления. Помимо положительных моментов, есть и отрицательные черты — неконтролируемое снятие денег может привести к неожиданным потерям на вашем расчетном счете, а значит, к финансовой нестабильности.

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года